信用貸款
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信用貸款須知
2016/03/10


    1.善用貸款能夠使理財規劃更具經濟效率。

    2.如何預防貸款詐騙

    3.貸款是逼不得已?

    4.房屋貸款要轉貸嗎?

    5.那種貸款方案較有利?

    6.辦理信用貸款須知事項

    7.向銀行貸款是最方便借款的方式。

    8.何種情形下,無法獲得銀行貸款。

    9.最好一次只申請一家銀行,而不要多家同時申請?

    10.為何銀行會要求投保「信用保險」

    11.貸款利率為何每個人皆不同?

    12.撥款速度與文件、資料完整的相關性。

    13.信用貸款的承作方式為何?

    14.小額信貸是最方便借款的方式。

 


善用貸款能夠使理財規劃更具經濟效率

一般消費者在消費時,最直接的付款方式便是使用現金。用現金購買商品是最直接也是最方便的方法,然而對於單價較高的東西,如車子、醫療支出、或是遇到緊急狀況時,一旦全額使用現金,在現有資金緊縮的情況下,收支彈性小,不但沒有閒錢投資,一旦有急用也抽不出資金運用,這樣的理財方式並不是最好的選擇。

另外,即使自己手頭上有一份充裕的資金,也不一定要使用現金,因為使用現金交易的機會成本可能更大。大多數的人都以為向別人借錢是一種負面的行為,其實貸款是一種幫助我們增加資金周轉的工具,也是理財的最好幫手,聰明的理財方式應該是讓自己的收入、支出、資產與負債的組合能達到最適的狀態,讓你能夠更靈活運用現金。

有了貸款需求後,接下來便是尋求貸款管道,市面上的貸款管道有很多,為了因應一般消費大眾的小額資金需求,各家銀行紛紛推出小額信用貸款、週轉信用貸款、擔保貸款、存單質借貸款等金融業務,除此之外,保險保單、自助會也都是貸款管道之一,就連使用信用卡消費也是一般大眾最常使用的貸款方式。


如何預防貸款詐騙

目前景氣越差,「詐騙行業」越是生意興隆,時常有客戶向金融機構

投訴被騙,由於多半民眾被騙的手續費都無法追回,民眾有需要瞭解

詐騙集團的行騙手法一般詐騙的手法如下:
1.以超乎常情的低利率和超高額度來吸引客戶並且免收手續費。
2.歹徒通常僅在廣告中留大哥大門號,沒有記載通訊地址。
3.歹徒向電信公司申請「0800」免付費電話服務電話,並冒充銀行人
員詐騙手續費如果沒有保證人則需要紅包打點經辦員。
4.以逐步漸進的方式以各種名目如:律師費、保全費、保險費等費用
分次要求匯款往往客戶會不自主的匯了一次又一次。
5.當客戶發覺不太對勁時要求要退件,此時被告知退件及退款需另加一筆費用,當費用匯進後要1~2星期才會匯還錢給你,於是.....又  被騙了一次。
防騙方法很簡單:
1.別聽信誇大不實的廣告。
2.找有政府立案的公司,有統一編號的公司。
3.最好親自洽辦,看看公司的營業登記。
4.以逐步漸進的方式以各種名目如:律師費、保全費、保險費等費用
分次要求匯款往往客戶會不自主的匯了一次又一次。
5.最簡單的方式就是別先支付費用,等貸款成功後再付費就不會被騙了。  


 貸款是逼不得已?

一般人對貸款都持有錯誤的觀念,以為只要沒有負債,就代表個人財務狀況良好,而一旦有貸款負擔,就得過著非人的生活。其實貸款是一個幫助你理財的好工具,讓你在現金不足的情況下上享受先消費後付款的好處,貸款也能貸出財富,只要你先評估自己對資金的需求,選擇合適的商品,必要時詢問專家的意見,就能讓你的資金效益發揮到最大。


房屋貸款要轉貸嗎?

常有消費者覺得手中正在繳款的房屋貸款,利率似乎比別家銀行高,因此想換一家銀行重新申請,以便節省房貸利息。只要事前做好功課,確定換家銀行後真的可減少房貸支出,貸款搬家其實很容易。一般而言,消費者在考慮辦理貸款搬家時,可由以下幾點著手:

1.計算搬家的成本:貸款搬家的費用不低,一般包括至少代償、設定及估價等費用,花費約在一萬二千至三萬元之間。因此利率的降幅高低,將直接關係到消費者值不值得花心思辦理貸款搬家,但是如果為了要增加貸款的情形又例外。以貸款期限二十年,每一百萬元的貸款金額,利率調降一碼(0.25%),消費者第一年可省下二千多元的利息支出。因此搬家的費用必須低於省下的金額才不致於不敷成本。
2.評估調降的幅度是否夠大?代償銀行所報出的優惠利率有效期有多久?有時銀行為了爭取貸款業務,對消費者報出的優惠利率是聽起來較低的「月息」,或是只有為期六個月到一年的超低利率。貨比三家,了解各家銀行的貸款相關規定和費用,以免浪費不必要的時間和精力。若確定代償銀行提供的利率是年息,且調降的幅度在兩碼(0.5%)以上,消費者是可以考慮搬家,好「佔個便宜」!


那種貸款方案較有利?

想要知道貸款哪一種方案比較有利嗎?可以支付較少的金額利息!根據市場調查,信用貸款的利率小於信用卡的循環利率,但比房貸高出一些,如果消費者想要申請信貸的話,需注意有關開辦時應繳交的費用,以及利率。雖然市面上推出很多花樣的貸款方式,為了吸引大眾的注意,相繼推出低利率、免擔保方案,如果仔細去研討,其背後仍需支付大筆的金額,有些消費群可能會辦信用卡或現金卡來償還利息或本金,相對地所背負的債務也越大,假如想要讓自己收入大於支出的話,最有效的方法是學會如何地理財,相信會將為自己帶來不少的財富。


辦理信用貸款須知事項

假如想申請信用貸款者,須先經過「小額貸款信用評分表」,對你個人目前的狀況作一番的了解,只要信用總分在B級以上,就有機會獲得貸款,並將決定你的貸款的金額與利率。一般貸款金額約15萬~100萬元,可貸款的額度為年收入的85%,其利率約為信用卡的一半,還款年限最多只有5年左右,還有本息的償還不能超過個人所得的1/3,其最大的優點是平均三天就可以拿到款項。

假如有以下的情況,可能無法申請貸款: 

1.同時向多家銀行申請信貸

2.一年內有退票紀錄

3.有強制停卡紀錄

4.貸款的本息有遲交紀錄

5.信用不良者

6.填寫資料刻意欺騙或隱瞞者

在申請貸款時,需特別注意詐騙集團,他們最常用的手法是刊登在報紙上作廣告,宣稱說代辦銀行信用貸款,如要借款者須先支付手續費和保險費,為了確保日後能收到借款金額,可用劃撥及匯款的方式來支付,但付款後代辦公司即消失蹤影了。


向銀行貸款是最方便借款的方式

一遇到急需用錢,大部份的人不是向親友周轉、標會就是向地下錢莊調頭寸,但向地下錢莊調頭寸會有高利及逼債的危險;而標會,也要等到開標日後幾天才能拿到錢;向親朋好友借,還得看人臉色,而人情債也難還,其實現在有很多銀行提供 貸款的服務,可以幫助許多人解決燃眉之急。這種免保人、快速申辦服務的理財工具,正可協助手頭吃緊的朋友渡過緊急難關。 通常從申請到撥款快只要2、3天,慢也不會超過一、兩個禮拜,是很方便的借錢方式。若是股市好轉要借錢投資, 銀行貸款也是一個很好的工具。    


何種情形下,無法獲得銀行貸款
1.填寫貸款申請表時,有蓄意隱匿或不實之情形者。
2.最近一年內有存款不足退票紀錄者。
3.信用卡有被強制停卡紀錄者。
4.銀行貸款繳款有延滯紀錄者。
5.其他債票信用不良者。


為何最好一次只申請一家銀行,而不要多家同時申請?

當你向銀行申請並填送貸款申請表後,銀行會透過【財團法人金融聯合徵信中心】的電腦資料庫,查詢你的個人信用記錄。因此任何您的信用資訊都會被記錄在資料庫中,如信用卡繳費狀況、與金融機構借款往來記錄、票據使用情形等,都被完整紀錄下來。另 外,當銀行查詢你的個人信用記錄時查詢時間及銀行名稱,會完整記載於資料庫中。所以當你同時向多家銀行申請貸款,銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中,如此可能會給金融機構不好的印象,是否信用有瑕疵、是否有分散借款之企圖,反而會減低銀行承做貸款意願,其實你只要針對最合適的銀行,申請即可。


為何銀行會要求投保「信用保險」

個人信用貸款的用途不限,包括購買汽車、修理房屋、籌措子女教育經費、結婚、醫藥費或者其他突發變故等,都可以申請,通常最高可借到新台幣100萬元,基本上銀行不會過問資金用途。不過在申貸個人信用貸款時,銀行會評比貸款人的信用程度,信用越好,貸款利率就越低。若信用不好時,銀行會要求貸款人投保「信用保險」,如果能提供保證人,「信用保險」的錢就可省下來。不過投保信用保險的優點,就不用去求人作保。信用保險的費率一般是以貸款金額的一定比率來計算,依貸款年限的不同,每年的費率也不同。


貸款利率為何每個人皆不同?

原因為每個人的情況皆不同,影響因素包括過去信用記錄、服務的公司、薪資、年資、公司是否有為你投保勞健保、負債狀況、銀行業務往來程度、借款時間長短、是否提供擔保品,擔保品類別等,若是公司行號要參考的條件就更複雜了,故依每個個案風險程度高低,銀行的風險不同,適用的利率也不一樣。


撥款速度與文件、資料完整的相關性

提出貸款申請後,仔細審查所有文件及資料是否齊備。身份證、印章、在職證明、薪資單、所得稅報稅證明…等各項資料是否都已完妥。許多申請案件都因資料無法完整提供而延誤撥款時效或甚至被銀行拒絕。那就得不償失了!而且還可能對你向另一家金融機構造成負面聯想。因此還是把資料準備齊全,與貸款專員洽辦貸款吧!  


信用貸款的承作方式為何?

根據申請人的月收入及月支出來訂出最適合的貸款計劃,所以,只要您有明確的還款能力就可申貸,讓您在有資金需求時不必擔心籌措不到,也不必擔心因有其他銀行的貸款而遭拒絕,例如:您每個月尚有10,000元的還款能力,分五年期本利攤還,則可貸金額可達43萬元。 


小額信貸是最方便借款的方式

一遇到急需用錢,大部份的人不是向親友周轉、標會就是向地下錢莊調頭寸,但向地下錢莊調頭寸會有高利及逼債的危險;而標會,也要等到開標日後幾天才能拿到錢;向親朋好友借,還得看人臉色,而人情債也難還,其實現在有很多銀行提供小額信貸的服務,可以幫助許多人解決燃眉之急。這種免保人、免擔保品的理財工具,正可協助手頭吃緊的朋友渡過緊急難關。 通常從申請到撥款快只要2、3天,慢也不會超過一、兩個禮拜,是很方便的借錢方式。若是股市好轉要借錢投資,小額信貸也是一個很好的工具。      


 

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